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【行業資訊】地方監管部門暗中博弈 小貸公司衝擊銀監會上限

時間:2020-10-30 訪問量:287

小貸公司是放還是收,這是一個問題。

  近日,廣州市信德小額貸款有限公司(以下簡稱“信德小貸”)從廣州農商行獲得達到資本淨額(1億元)100%的授信,這意味著它可能突破銀監會關於“小貸公司從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額,不得超過資本淨額的50%”的規定。

  業內人士告訴記者,在小貸到底是放還是收的問題上,廣東金融辦和廣東銀監局一直有著迥然不同的態度,而信德小貸獲得來自銀行的授信高達資本淨額的100%,再次成為地方金融辦“曲線救國”救小貸的典型案例。

  衝擊銀監會上限

  銀監會規定:小貸從銀行獲得的融資不得超過資本淨額的50%。

  “這家公司的膽子夠大的,它犯了銀監會的忌。”對於信德小貸的案例,中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇如此感歎。

  “如果銀監部門不查辦,等於‘小貸公司從銀行業融資比例不得超過淨資本50%’的規定形同虛設。”白澄宇說。

  白所說的規定,是指2008年5月銀監會頒布的《關於小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)明確規定:小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的範圍內,小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額,不得超過資本淨額的50%。

  這個規定,相當於唐僧對付孫悟空的“緊箍咒”,銀監會用它切斷了小貸公司對資金來源的絕大部分念想。

  而被稱為小貸公司“親爹”的主管部門——各地金融辦,為讓小貸公司擺脫銀監會的“緊箍咒”,不得不絞盡腦汁。

  今年1月,廣東省金融辦出台了《關於貫徹落實促進小額貸款公司平穩較快發展意見的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》規定:“小額貸款公司可從2個銀行業金融機構或信托公司、保險公司等其他金融機構融入資金,融入資金餘額不超過公司資本淨額的50%。”這條規定與銀監會大致相同。

  但接下來《通知》又規定:“小額貸款公司融入資金額度達資本淨額的50%後,對持續經營1年以上的,經與融入資金的金融機構協商同意,可再增加融資額度至資本淨額的100%。”

  正是這條規定,突破了銀監會50%的“緊箍咒”。

  不過,為了不與銀監部門發生正麵衝突,廣東金融辦也留了餘地——前提是“經與融入資金的金融機構協商同意”。

  2月,浙江省金融辦出台了《浙江省小額貸款公司融資監管暫行方法》,規定小貸公司可通過向銀行業金融機構、主要法人股東定向借款、市內小貸公司融資,融資比例合計不得逾越當時公司資本淨額的100%。

  接下來,四川省和海南省更進一步,把小貸公司融資比例放寬至資本淨額的200%。這兩省的資金來源規定較接近浙江省的規定。

  對此,白澄宇指,廣東、浙江、四川和海南的小貸融資比例規定,和銀監會的《指導意見》並不衝突。“銀監會隻規定從銀行業金融機構獲得的融資額不逾越資本淨額的50%,而地方性規定擴大了融資範圍,100%、200%中包括了信托公司、保險公司、法人股東、小貸公司等其他機構,並沒有直接抵觸。”

  麵對各地金融辦的“曲線救國”運動,銀監會的態度如何?

  “到目前為止,銀監會既沒有對小貸融資50%上限放開,也沒有對地方金融辦的突破提出不同意見。”某地一位銀監局的人士告訴記者。

銀行謹慎跟隨

  在深圳市,沒有小貸公司獲得銀行50%以上的授信。而銀行給足50%授信的小貸公司也隻有幾家而已。

  不過,像信德小貸這樣的案例,似乎難以拷貝。

  “信德小貸能獲得銀行100%自有資本金的授信,主要是銀行認可信德小貸,它的大股東實力雄厚,與銀行關係較好。”一位小貸行業人士表示。

  據介紹,信德小貸是廣東塑料交易所股份有限公司(以下簡稱“廣東塑交所”)旗下的全資子公司,而廣東塑交所發布的塑料商品價格指數“廣塑指數”被譽為“中國塑料第一指數”,是我國塑料原料價格重要的晴雨表。其廣東塑交所上下遊5000多客戶,也正是信德小貸的客戶。

  不過,信德小貸並非是國內第一家從銀行融資突破50%比例的小貸公司,早前尚有佛山市順德區迅博小額貸款股份有限公司獲得了100%的融資額度。這家小貸公司的主發起人是國內“白色家電”業的大佬——美的集團。

  據業內人士介紹,近期,廣州另有一家小貸在爭取從銀行獲得資本淨值75%的融資比例,涉及3家銀行,各25%的融資比例。記者獲得的最新消息顯示,由於它越過了“2個銀行業金融機構”的規定,最終被金融辦駁回。

  種種案例釋放出這樣一個信號:銀監會“50%”的高壓線,並非不可突破。

  在這個行業有一個不成文的潛規則,即小貸公司要從銀行獲得融資,其成本不是僅有利息,還可能包括保證金、母公司的一大筆存款、資金往來結算等各種成本。

  以信德小貸為例,從銀行獲得1億資金的融資,其成本是年利率7.8%,而小貸公司放貸利率可達到24%(銀監會規定上限為基準利率的4倍),中間的差價可達到16.2%。

  這也正是最讓銀監會糾結的地方。“銀監會擔心銀行成了高利貸的‘水龍頭’——不能從我這拿到低成本的資金,你去放高利貸。”深圳中恒泰小額貸款有限公司總經理李俊告訴記者。

  “因此,即使金融辦規定小貸公司融資比例可以上浮到100%、200%,這些規定也沒有用,因為銀行不聽金融辦的。”李俊說。

  以深圳為例,深圳共有54家小額貸款公司,總注冊資金71億元,但總融資額隻有7.5億元,融資比例不到注冊資金的10%。

  “在深圳市,沒有小貸公司獲得銀行50%以上的授信。而銀行給足50%授信的小貸公司,也隻有幾家而已。”李俊說。

小貸另尋出路

  為解決資金來源問題,深圳有4家小貸公司與銀行開展信貸資產轉讓業務,形成了相對成熟的模式。

  業內人士認為,對小貸公司的認識是銀監部門與地方金融辦政策衝突的深層原因。

  “3年前小貸公司剛成立時,銀監內部對小貸公司有偏見,認為小貸公司就是高利貸。”李俊說,2010年之前,深圳銀行業深受此觀念影響。“銀行規定要監管貸款的流向,而小額貸款公司的貸款用途就是放貸,銀行對於貸款企業投向亦是貸款的情況,尚沒有明確的規定。”

  沒有銀監會的支持,金融辦為小貸公司打破資金瓶頸的努力往往收效甚微。不過,部分靈活的小貸公司開始尋找繞過銀監會限製的方法。

  “我們去年跟建行深圳分行做了1億元的信貸資產轉讓。”李俊告訴記者。為解決資金來源問題,深圳有4家小貸公司與銀行開展信貸資產轉讓業務,形成了一種相對成熟的模式。

  李俊指出,這種資產轉讓模式,對小貸公司、銀行和貸款企業三方來說都有好處。

  “對小貸公司來說,資產轉讓給銀行,銀行的資金的年貸款利率在基準利率基礎上再上浮40%,為8.4%,中恒泰給企業的年貸款利率為18%。除去各種成本,這筆資產轉讓中,中恒泰小貸的淨收益為9%。”

  此外對銀行來說,有了一批至今沒有壞賬率的小微貸款業務,既完成了銀監會對小企業貸款“兩個不低於”(增速不低於全部貸款平均增速、增量不低於上年同期水平)的要求,也同時增加了許多中間業務。而對貸款企業來說,貸款利率下降。一般小貸公司的貸款利率可上浮至24%,但由於銀行便宜資金的介入,這些企業獲得的貸款利率下降為18%。

  不過,對這種資產轉讓模式,業內認為是打了個“擦邊球”,畢竟目前深圳銀監局雖無實際的支持,也沒有禁止。

 

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